文/窦晨星实习律师（点击姓名查看简介）

据银保监会数据显示，2022年前三个季度，银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉超23.3万件。涉及金融消费者的财产安全权、知情权、信息安全权等权利的纠纷投诉层出不穷，纠纷主要集中在金融产品风险提示不充分、擅自代理或强制搭售金融产品、个人金融信息安全保障不到位等方面。

2023年1月，人民银行福州中心支行对辖内两家银行处以百万级的罚款，其中，浦发银行厦门分行因违反金融消费者权益保护管理规定被处以386万元罚款、中国银行三明宁化支行因违反金融消费者权益保护管理规定被处以166万元罚款。

2023年3·15“消费者权益日”即将到来，消费者应如何提升风险防范意识，有效维护自身的合法权益呢？

一、金融消费者的合法权益

2015年11月13日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范，要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的八项基本权利，这是国家层面首次对金融消费者权益保护进行明确规定。而今年3月1日生效的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，针对银行与保险行业的金融产品，对以上八项权利进行了细化规定。八项基本权利指：

（一）财产安全权。金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。

（二）知情权。金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得做虚假或引人误解的宣传。

（三）自主选择权。金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，不得强制捆绑、强制搭售产品或者服务，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。

（四）公平交易权。金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

（五）依法求偿权。金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。

（六）受教育权。金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

（七）受尊重权。金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族或国籍等不同进行歧视性差别对待。

（八）信息安全权。金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全。

二、金融产品销售者的责任

《全国法院民商事审判工作会议纪要》规定，金融产品销售者向金融消费者推介、销售银行理财产品、保险投资产品等金融产品的过程中，必须履行地了解客户、了解产品、将适当的产品（或者服务）销售（或者提供）给适合的金融消费者等义务，即适当性义务。金融销售者承担适当性义务的目的是确保金融消费者能够在充分了解相关金融产品、投资活动的性质及风险的基础上作出自主决定，并承受由此产生的收益和风险。在推介、销售高风险等级金融产品和提供高风险等级金融服务领域，适当性义务的履行是“卖者尽责”的主要内容，也是“买者自负”的前提和基础。

除了适当性义务之外，金融销售者还具有告知说明义务，即根据产品、投资活动的风险和金融消费者的实际情况，综合理性人能够理解的客观标准和金融消费者能够理解的主观标准来确定销售者是否已经履行了告知说明义务，不能简单地以金融消费者手写了诸如“本人明确知悉可能存在本金损失风险”等内容主张其已经履行了告知说明义务。

三、金融消费者的维权途径

对于电信诈骗、非法集资、暴力催收等行为涉嫌违法犯罪，金融消费者应当及时向公安部门报案，追究犯罪分子的刑事责任。

如果金融产品销售者未尽适当性义务，导致金融消费者在购买金融产品过程中遭受损失的，金融消费者既可以请求金融产品的发行人承担赔偿责任，也可以请求金融产品的销售者承担赔偿责任，也可以请求二者承担连带责任。金融服务提供者未尽适当性义务，导致金融消费者在接受金融服务后参与高风险等级投资活动遭受损失的，金融消费者可以请求金融服务提供者承担赔偿责任。金融消费者同可以寻求专业律师的帮助，通过调解、投诉、诉讼等途径，要求金融销售者及相关人员承担上述责任。

另外，金融消费者需要注意以下几点：

（一）妥善保管相关凭证。在购买金融理财产品过程中签署的合同、单据等都需要进行妥善保存，因为无论后期采用何种方式进行维权，这些凭证将是重要证据。

（二）诉求的表达方式要合理合法。一方面是采取合法的途径，在维权过程中应当遵守法律、行政法规和国家有关规定，维护社会公共秩序和投诉举报处理单位的办公经营秩序。理性对待，冷静维权。另一方面提出投诉或提起诉讼的事实，都应客观真实，不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人。

（三）及时寻求专业人员的帮助。当发现自己权益受到损害时，应及时寻求律师等专业人员的帮助，及时采取措施，尽早行动，将自己的损失降到最低。